Банковские карты - надежные расчеты


Мало кто сегодня не пользуется банковскими картами, работающими в рамках международных платежных систем, при помощи которых денежные средства передаются от одного клиента к другому. Система основывается на применении специальных сервисов, которые предоставляют банки. Сейчас  успешно функционирует и производит денежные транзакции несколько международных платежных систем, среди которых наиболее масштабной является SWIFT, она используется для межбанковских переводов денежных средств.

Для физических лиц и организаций, покупающих и продающих различные товары, самой популярной являются международные платежные системы Visa International и MasterCard Wordwide, в которых используются пластиковые банковские карты. По некоторым данным на сегодняшний день примерно 60 процентов рынка принадлежит Visa Int., около 30 процентов — Europay/MasterCard Int., и 10 процентов — всем остальным.

Переход на безналичную систему оплаты

Россия сейчас проходит тот же путь, который пришелся на США с 1989 по 2004 года. Изначальное отношение к пластиковым картам было неоднозначным, из-за чего банки принимали активные действия для достижения желаемого итога. В результате удалось получить целый ряд факторов:
•      доля кредитов у населения в 1990 году составляла всего 5 процентов, в 2004 уже 9 процентов, а в 2016 данный показатель превосходит 79 процентов;
•      в 1989 году на семью приходилось в среднем 1.5 карточки, тогда как сегодня эта цифра варьируется от 6 до 8 экземпляров;
•      максимальный объем занимаемых средств в среднем увеличился с 760 до 3700 долларов.


Платежи банковскими картами и потребительское кредитование через банковские карты

Все пластиковые банковские карты, выпускаемые крупнейшими международными платежными системами, подразделяются на дебетовые и кредитные. По дебетовым расходование средств производится в рамках тех сумм, которые находятся на их счетах (зачастую чуть более, но на сумму, не превышающую размер заранее оговоренного овердрафта), а по кредитным - владельцам карт предоставляется определенный кредитный лимит. Израсходованные в его рамках средства подлежат погашению в соответствии с условиями использования карты.

И дебетовыми, и кредитными картами в развитых странах мира сейчас активно совершаются платежи за товары и услуги. Популярность такой формы расчетов обусловлена ее удобством (нет необходимости иметь при себе крупные денежные суммы наличных), а также тем, что у владельцев кредитных карт есть возможность использовать потребительское кредитование. Важное его отличие от кредитования «классического» состоит в том, что оно не является целевым: владелец такого платежного инструмента может тратить средства в рамках кредитного лимита на любые цели по собственному усмотрению. Потребительское кредитование через банковские карты начало стремительно развиваться в США в 90-х годах прошлого века, несколько позднее оно приобрело популярность и в Европе.

Средства защиты онлайн-платежей

По мере того, как набирали популярность платежи банковскими картами и посредством их - потребительское кредитование, все больше становилось и случаев мошенничества с их использованием. Поэтому возникла насущная необходимость в обеспечении большей безопасности при проведении таких расчетов. Одной из эффективных технологий, позволяющих этого достичь, стала 3-D Secure. Защита разрабатывалась для Visa, но очень быстро приобрела популярность и у MasterCard под именем SecureCode. Принцип работы заключается в отправке пользователю одноразового кода посредством смс. Достаточно эффективный способ, который поддерживается всеми он-лайн площадками.

MirAccept 2.0 - российская независимая система защиты. Внешне защита не отличается от аналогов, т.к. нужно ввести пин-код и одноразовый код из смс. На практике протокол имеет повышенный уровень защиты при работе с компьютера и даже с мобильного телефона.

CVV2/CVC2 - данные расположены с обратной стороны карты. При введении их на сайте продавца требуется указать дополнительные реквизиты.

Существуют и менее популярные системы, каждая из которых имеет связь с указанными. Приведенные технологии защиты постоянно совершенствуются, чтобы обеспечить пользователям максимум комфорта.

Расчеты и риски овердрафта при конвертации валют и обработке платежей

Под овердрафтом понимается временный, краткосрочный кредит, который банк выдает владельцу карты в том случае, если у него на счету недостаточно средств для проведения очередного платежа. Погашается эта задолженность за счет последующих финансовых поступлений на карту.

Овердрафт может возникнуть и по другим причинам. Одна из них заключается в том, что расчеты по конвертации валюты производятся не по курсу, действующему на момент ее выдачи, а по тому, который стал действовать позднее. Если он оказался выше, то возникает так называемый технический овердрафт, то есть карта, что называется, «уходит в минус». Чтобы этого не случалось, рекомендуется совершать те операции, которые могут к нему привести, с некоторым запасом по курсовой разнице.

На практике у овердрафта имеется всего один минус – процентная ставка. Минимальный показатель у большинства банков составляет 30% годовых. Если же внимательно знакомиться с подписываемыми документами в различных организациях, то несложно найти банк, готовый совсем отказаться от списывания процентов, если погашение совершено в течение 30-60 дней. При путешествии по миру всегда нужно стараться отслеживать остаток на счету, благодаря чему вы гарантированно сможете исключить вероятность попадания в овердрафт, а также все последующие переплаты.

Расчеты PayPass

Технологии расчетов при помощи банковских карт постоянно развиваются, и одной из наиболее перспективных и популярных из них является Pay Pass, позволяющая производить платежи на относительно небольшие суммы (в России — до 1000 рублей) без ввода PIN кода. Такая карта представляет собой, по сути дела, микросхему, снабженную антенной, которую необходимо просто приложить к специальному терминалу.


В ногу со временем

Прогресс не стоит на месте, благодаря чему уже не нужно проводить картой в аппарате для отбивания ее номера на чеке, как в 1969 году. Сегодня все чаще применяется бесконтактная технология, которая реализована несколькими способами:

1.    В карту MasterCard встраивается чип с передатчиком, который ретранслирует необходимые данные в терминал при прикладывании. В ряде стран (Турция, Тайвань, США, Испания и т.д.) данный чип стали устанавливать в наручные часы, телефоны и другие предметы ежедневного обихода. Это повышает уровень безопасности, скорость обработки данных и удобство. Наибольшую популярность система приобрела при совершении мелких покупок. У Visa имеется свой аналог, работающий по той же схеме – PayWare.

2.    Смартфоны. Все больше банков занимаются созданием приложений для телефонов, чтобы люди могли оплачивать покупки, не доставая карту. Система достаточно простая – вы запускаете приложение, подносите телефон к платежному терминалу, после чего совершается оплата. Если сумма большая, то происходит дополнительный запрос данных. Нередко выпускаются часы с аналогичной системой.
Главные 2 принципа при развитии бесконтактной технологии оплаты – это сочетание удобства и безопасности обычного человека.

Национальная платежная система «Мир»

В России первые банковские карты появились достаточно давно, но после событий 2014 года (внешняя блокировка транзакций Виза и Мастеркард) появилась необходимость в создании достойной альтернативы международным платежным системам. Карта «Мир» по своему уровню надежности полностью соответствует зарубежным аналогам, а возможности ее использования расширяются с каждым днем.

С 1 апреля 2015 года в Российской Федерации все платежи осуществляемые при помощи пластиковых карт, в том числе и таких международных систем, как Visa и MasterCard, производятся через НСПК (Национальную систему платежных карт). Она была создана в июле 2014 года и стала первой отечественной платежной системой, принявшей название — «Мир».

Эмиссия карт «Мир» началась в декабре 2015 года, а с 1 июля 2017 года все без исключения российские банки обязаны принимать их к оплате в POS-терминалах и банкоматах. Согласно имеющейся статистике в первом полугодии 2017 года участниками платежной системы «Мир» является около четырех сотен кредитных организаций, ими было эмитировано около 11 миллионов карт этой платежной системы.