О кредитных историях

О кредитных историях
После заключения договора о займе с банком или другой финансовой организацией у каждого человека появляется собственная кредитная история. Соответственно у всех заемщиков появляется желание узнать подробнее, что скрывается под этим понятием. Кроме того, положительная история по кредитам предоставляет шанс снова взять кредит в финансовой организации под выгодный процент и на длительный срок. Столкнувшись с отказом займе в банке, необходимо обязательно проверить свой статус в качестве заемщика. Также это позволит обнаружить незаконно оформленные кредиты и выявить мошенников.

Что следует понимать под кредитной историей
Кредитная история является очень важной информацией для каждого заемщика. Она свидетельствует о том, как он добросовестно исполняет обязательства по заключенным кредитным договорам. Данные сведения находятся на хранении в специальном бюро кредитных историй. Заемщик в данном случае является субъектом определенной кредитной истории.


В составе кредитной истории физического лица имеется 3 части: титульная, основная и закрытая. В титульном разделе содержатся паспортные данные клиента, его ФИО, место и дата рождения, ИНН и СНИЛС. В основном разделе кредитной истории находятся сведения о месте регистрации и месте жительства заемщика. Кроме того, в этом разделе содержатся данные о сумме обязательств на дату заключения кредитного договора, сроке его исполнения и другая информация об исполнении кредитных обязательств. В закрытую часть включаются сведения о самой кредитной организации, то есть ее наименование, ИНН, ОКПО, номер государственный регистрации.

Кредитная история юридического лица также имеет 3 части. В титульной части будет представлена информация о наименовании юридического лица. Также она включает его контактные данные: адрес и телефон. Здесь же находятся данные о номере государственной регистрации, ИНН, а также код ОКПО.

В основном разделе кредитной истории юридического лица содержится информация обо всех проведенных в отношении него процедурах банкротства. Также в такой кредитной истории есть сведения о кредитных историях других юридических лицах до реорганизации, обязательствах по кредитам и их суммах. Все сведения относятся к дате заключения договора займа. Кроме того, в данном документе указываются сроки погашения кредита, начисленные проценты и другие важные сведения.

В закрытой части кредитной истории юридического лица содержится информация о конкретной кредитной организации, например, ее наименование, код ОКПО, номер регистрации. Кредитная история физических лиц практически не отличается от кредитной истории юридических лиц.


Кто формирует и где находится кредитная история
Кредитная история формируется организацией кредитором. Информация из кредитной истории должна быть предоставлена хотя бы в одно бюро кредитных историй, которые имеются в государственном реестре.


Бюро кредитных историй представляет собой юридическое лицо, в обязанности которого входит работа с кредитными историями. Эта организация занимается их обработкой и хранением. Также она имеет право предоставлять кредитные отчеты по запросам или в соответствии с заключенными договорами. Кредитная организация имеет право предоставить сведения о кредитах в бюро кредитных историй только при наличии согласия заемщика, которое фиксируется определенными документами.

Представление информации в бюро кредитных историй осуществляется в соответствии с договором об оказании информационных услуг. Причем банк или другая кредитная организация может заключить такие договора одновременно с несколькими бюро кредитных историй. Информация в форме электронного документа должна поступать в бюро кредитных историй течение 10 дней, начиная со дня заключения кредитного договора.


Как узнать кредитную историю
Каждый заемщик имеет право ознакомиться с информацией, которая имеется в составе его собственной кредитной истории. Законом предусматривается право каждого субъекта кредитной истории получить по письменному запросу полный кредитный отчет. Также таким правом обладают другие лица, имеющие доступ к этим сведениям по закону. Кредитный отчет может быть предоставлен также по запросу пользователя кредитной истории, суда, а также в Центральный каталог кредитных историй.

О кредитных историях
Субъект кредитной истории может на основании запроса получить кредитный отчет в двух вариантах: письменном и электронном. Если документ будет оформлен в письменной форме, он должен быть заверен печатью бюро кредитных историй, подписью руководителя бюро кредитных историй или его заместителя. Электронный документ подтверждается электронной цифровой подписью или собственноручной подписью руководителя бюро.


С момента обращения в бюро кредитных историй о предоставлении отчета не должно пройти более 10 дней. Пользователи смогут получить его гораздо раньше и только в форме электронного документа, подтвержденного электронной цифровой подписью или собственноручной подписью руководителя бюро. Полученную информацию пользователи кредитных историй не имеют права разглашать третьим лицам.

Закрытая часть кредитной истории предоставляется только субъекту кредитной истории или по требованию суда. Чтобы узнать, в каком бюро хранится его кредитная история, заемщик может обратиться за информацией в Центральный каталог кредитных историй. Кредитный отчет по своей кредитной истории он может получить бесплатно 1 раз в год, причем в каждом из кредитных бюро. За определенную плату такую услугу он может получать неограниченное количество раз.


При необходимости у каждого субъекта кредитной истории есть право оспорить определенную информацию из своей кредитной истории. Для этого ему необходимо подать заявление в бюро кредитных историй о внесении в нее изменений или дополнений с соответствующей аргументацией.

После поступления такого заявления бюро кредитных историй обязано проверить имеющуюся в кредитной истории информацию путем ее запроса у кредитной организации. Затем информация может быть обновлена или оставлена без изменений. В любом случае бюро кредитных историй должно в письменной форме предоставить сведения заемщику о результатах рассмотрения заявления в течение 30 дней. При этом в отказе на внесение изменений должны быть указано обоснование полученного результата.

У субъекта кредитной истории имеется полное право обратиться в суд и обжаловать отказ бюро кредитных историй о внесении изменений в кредитную историю. Также можно обратиться в суд в том случае, если не будет в указанный законом срок предоставлено письменное сообщение о результатах рассмотрения заявления субъекта кредитной истории.


Кредитные истории хранятся в бюро 15 лет. Данная организация должна обеспечить полную защиту информации при ее обработке, хранении или передаче. Для этого используются только сертифицированные средства.

Какими правами и обязанностями обладает бюро кредитных историй
У каждого бюро кредитных историй имеется право предоставлять кредитные отчеты на договорной основе, разрабатывать методики вычисления индивидуальных рейтингов, а также проверять информацию в составе кредитных историй путем запросов в органы государственной власти, местного самоуправления и Банк России.


В то же время обязанностью бюро кредитных историй является предоставление в Центральный каталог кредитных историй титульных частей хранящихся кредитных историй физических и юридических лиц в течение 2 рабочих дней с момента их формирования или внесения изменений.

У каждого Бюро кредитных историй должна быть лицензия на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Эта организация предоставляет кредитный отчет на основании запроса субъекта кредитной истории или на основе заключенного с пользователем кредитной истории договора об оказании информационных услуг. Причем данные сведения должны быть внесены в состав кредитной истории субъекта в течение одного рабочего дня со дня их получения.

Назначение центрального каталога кредитных историй
Найти всю необходимую информацию обо всех российских бюро кредитных историй можно в Центральном каталоге кредитных историй. Он создается Банком России. У Центрального каталога кредитных историй есть право устанавливать формы предоставления информации из бюро. При этом информация из титульной части кредитной истории предоставляется абсолютно бесплатно.


Бюро кредитных историй может осуществлять свою деятельность только после прохождения процедуры государственной регистрации. После этого в государственный реестр бюро кредитных историй вносится специальная запись. Для регистрации необходимы учредительные документы, лицензия и сведения о руководителях бюро. Кроме того, для регистрации используются документы о финансовом положении бюро и его деловой репутации.